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應(yīng)提早規(guī)劃自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)

發(fā)表時(shí)間：2006/2/8 瀏覽 2778 次

1 35歲，養(yǎng)老規(guī)劃的界標(biāo)

　　從什么時(shí)候開始為自己的晚年生活做規(guī)劃？每個(gè)人可能都會(huì)有基于自己收入和家庭情況的答案。隨著養(yǎng)老新政的執(zhí)行和我國老齡化社會(huì)的到來，專家給出的理想年齡是35歲。一位專業(yè)人士算了一筆賬：個(gè)人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%后，一位目前月薪2000元的職工，繳費(fèi)10年，退休后每月才能領(lǐng)到385元養(yǎng)老金�？紤]到10年后的通貨膨脹水平，區(qū)區(qū)385元對于養(yǎng)老來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　記者近日從省會(huì)一些壽險(xiǎn)公司了解到，隨著養(yǎng)老政策的調(diào)整，前來咨詢和購買保險(xiǎn)的有一個(gè)明顯的增勢，大約在5-10%。

　　某人壽保險(xiǎn)公司理財(cái)規(guī)劃中心劉經(jīng)理告訴記者，根據(jù)我國現(xiàn)行的政策，職工退休之后，所能領(lǐng)到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐墓べY水平密切相關(guān)，也和當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。雖然影響短期還無法顯現(xiàn)，但有一點(diǎn)是肯定的，單單靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金，對于個(gè)人維持一個(gè)生活水平不會(huì)急劇下降的老年生活顯然不夠，因此個(gè)人應(yīng)該在35歲之后制定養(yǎng)老計(jì)劃，就成為了每個(gè)人未雨綢繆的必要步驟。雖然本次養(yǎng)老政策的調(diào)整是為了做實(shí)個(gè)人賬戶，解決未來巨大的缺口問題。但客觀上也為35歲以下的年輕人敲了一下警鐘：社會(huì)養(yǎng)老金只能提供最為基本的保障，要保證晚年有品質(zhì)的生活，年輕人也應(yīng)為自己做好養(yǎng)老計(jì)劃，將養(yǎng)老納入家庭理財(cái)?shù)挠?jì)劃中。

　　“養(yǎng)老，一個(gè)遲早都要到來的大問題，對它的規(guī)劃絕對是宜早不宜遲的。越早，你的負(fù)擔(dān)就越輕。作家張愛玲說過‘出名要趁早’，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f，養(yǎng)老規(guī)劃何嘗不是這樣。”某保險(xiǎn)公司理財(cái)規(guī)劃中心的劉經(jīng)理說。劉經(jīng)理表示養(yǎng)老計(jì)劃，要堅(jiān)持“本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性”的原則，并且必須將養(yǎng)老與其他投資計(jì)劃單列。

　　有經(jīng)濟(jì)頭腦的人可以發(fā)現(xiàn)，此次養(yǎng)老政策的調(diào)整，在綜合了通貨膨脹等因素后，一個(gè)以社會(huì)平均工資水平繳納基本養(yǎng)老金的職場新人，雖然繳費(fèi)基數(shù)相同，但3%的差額所產(chǎn)生的本金損失，以及隨之產(chǎn)生的收益損失，相對已工作多年的人來說，結(jié)果大不相同。而且，工資越高，養(yǎng)老金新規(guī)對個(gè)人的影響越大。這也正是我們倡導(dǎo)將養(yǎng)老規(guī)劃提前到35歲的重要原因。

　　目前，國際通用的衡量勞動(dòng)者退休前后保障水平差異的基本標(biāo)準(zhǔn)之一就是“養(yǎng)老金替代率”，它通常以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金、上一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。眼下已經(jīng)退休的我們的父輩中，不少人的養(yǎng)老金替代率在80%到90%左右，所以有人會(huì)盼著退休享福，因?yàn)橥诵莺笏麄內(nèi)阅芫S持過去的生活水平甚至還能有所提高。但對于35歲以下的青年人來說，未來的養(yǎng)老金替代率會(huì)下降到40%左右，其保障程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我們的父輩。針對這一現(xiàn)象，各大商業(yè)保險(xiǎn)公司也已經(jīng)開始做準(zhǔn)備，紛紛推出了自己的養(yǎng)老產(chǎn)品，而針對年輕高收入的白領(lǐng)，保額高達(dá)千萬的富人險(xiǎn)種也紛紛問世。養(yǎng)老，即使對35歲以下的年輕人來說，已經(jīng)不再遙遠(yuǎn)。

　　2 退休金，如何“錢生錢”

　　“退休了少花點(diǎn)，少吃點(diǎn)，如今那么多投資陷阱都是以我們老年人為目標(biāo)的，所以我的方法就是多省點(diǎn)錢放在銀行里�！奔易∈�(huì)中南小區(qū)的退休鐵路職工崔大爺這樣說。

　　退休金是我們每個(gè)人退休之后賴以生存的主要命脈。年輕時(shí)未雨綢繆，及早開始儲(chǔ)蓄，做長期理財(cái)規(guī)劃，并購買適當(dāng)?shù)哪杲鹦捅ｋU(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等，這無疑是保障退休生活的最佳方式。但總有一天我們會(huì)退休。此時(shí)面對“開源”和“節(jié)流”兩種讓退休金花得長久些的途徑，大多人會(huì)像崔大爺一樣選擇后者，這當(dāng)然也是最為簡單實(shí)用的。但是對于退休在家有大量閑暇時(shí)間的人來說，“開源”也不失為一條讓退休金花得長久些的辦法。

　　理財(cái)專家分析認(rèn)為，退休前我們有收入，可持續(xù)投資，但退休后，收入沒了只有支出。所以在退休后，要能立刻提供穩(wěn)定、定期的現(xiàn)金收入，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)成為退休金規(guī)劃的最大要求；其次，針對退休前是資產(chǎn)的累積期，退休后進(jìn)入消耗期的特點(diǎn)，退休金理財(cái)對現(xiàn)金流量的要求并不亞于對報(bào)酬率的要求。

　　保全至上，是退休金投資應(yīng)該堅(jiān)持的原則。平時(shí)除了必要的生活費(fèi)與保險(xiǎn)支出外，建議按計(jì)劃提取退休金的一定比例做穩(wěn)健型投資，如基金、次級債券等，應(yīng)避免風(fēng)險(xiǎn)較大的投資。消除負(fù)債也是退休之后必做的工作之一，如果還背有債務(wù)，如房屋貸款等，就需要考慮重新配置資產(chǎn)了，如將大房換成小房，以盡量減少負(fù)債。

　　近年來股市的持續(xù)低迷，個(gè)人通過投資股票而獲利的難度越來越大，對退休人士而言，不妨投資分紅為主的基金(如債券基金、貨幣市場基金)、債券等。另外，定期定額作為一種簡單的基金投資方式而言，比較適合退休工人的長期投資方式。定期定額是指每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要500元，就可以投資基金的一種理財(cái)方式。定期定額的投資方式不僅可以讓

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